Ubezpieczenie mieszkania i domu– jak uniknąć haczyków?

Nie da się ukryć, że polisy dostępne na polskim rynku są pełne haczyków i w większości są niezrozumiałe dla „przeciętnego Kowalskiego”. Czy wiesz, że bardzo często, jeśli wiatr uszkodzi Ci rynny- otrzymasz należne odszkodowanie, a jeśli Ci je ukradną- już nie? Sprawdź, jak uniknąć problemów tego typu, wykupując ubezpieczenie mieszkania czy domu.

Słynne zdanie wypowiedziane przez premiera Włodzimierza Cimoszewicza podczas powodzi w latach 90- „trzeba było się ubezpieczyć”, mimo negatywnego wydźwięku ma w sobie brutalną prawdę. To właśnie od nas- właścicieli nieruchomości zależy w jakim stopniu zabezpieczymy się przed nieprzewidywalnymi sytuacjami.

Okazuje się, że co najwyżej połowa z nieruchomości w naszym kraju jest odpowiednio (lub w ogóle) ubezpieczona. Tę statystykę zawyżają np. kredytobiorcy (których jak wiemy jest dużo), ponieważ do zakupu polis „zmuszają” nas banki. Jednak, jeśli cokolwiek stanie się z mieszkaniem, odszkodowanie w tym konkretnym przypadku dostanie kredytodawca- czyli bank. W banku płacimy o wiele więcej za taką „usługę”. Najlepszym wyjściem jest wykupienie polisy od ubezpieczyciela.

ubezpieczenie mieszkania kruczki

Kilka słów o statystykach

Polacy najchętniej ubezpieczają nieruchomości domowe (61%), mury i elementy stałe (67%), OC w życiu prywatnym (46%), home assistance (26%).

Najczęściej z odszkodowania korzystamy w wyniku: zalania (77%), włamania (18%), pożaru (8%) oraz dewastacji (7%).

Na polisę mieszkaniową najczęściej wydajemy od 100 do 200 zł (31%) oraz 500-1000 zł (25%). *

*źródło: Liberty Ubezpieczenia, badania z listopada 2018 roku.

Dlaczego nie ubezpieczamy naszego mieszkania?

Okazuje się, że co czwarta osoba uważa, że polisy na mieszkanie są za drogie. Co więcej 1/3 badanych uważa, że potencjalna kwota odszkodowania nie pokryje strat. Jeszcze inni twierdzą, że nie mają w mieszkaniu cennych przedmiotów czy drogich mebli, a tym samym nie mają nic o stracenia.

„Nawet największa ostrożność może nie uchronić nas przed skutkami zdarzeń losowych.”

Ilona Tomaszewska, ekspert ds. ubezpieczeń

Po pierwsze- sprawdź dokładnie wybrane ubezpieczenie mieszkania

Mamy dwa typy umów do wyboru. Jest to bardzo ważne, aby ich nie pomylić!

Ubezpieczenie mieszkania może posiadać w swojej treści wypunktowania:

1.w których przypadkach polisa BĘDZIE chronić nasze mieszkanie
2.w których przypadkach polisa NIE BĘDZIE chronić naszego mieszkania
Nie możemy pomylić tych dwóch punktów, ponieważ dotyczą zupełnie innych kwestii.

Wiadomo, że każdy klient, w zależności od zasobności portfela ma wybór. Może oczywiście wybrać polisę najtańszą oraz najprostszą (np. odnoszącą się do murów domu). Warto pamiętać o tym, że w przypadku zalania mieszkania, właściciel nieruchomości nie otrzyma nawet złotówki- polisa nie obejmowała domu czy mieszkania.

Czytaj ogólne warunki ubezpieczenia mieszkania i domu

Pierwszą oraz podstawową sprawą jest dokładnie przeczytanie polisy na mieszkanie. Analiza sprawi, że znajdziesz wszystkie ważne wyłączenia, czyli sytuacje, w których odszkodowanie nie będzie nam przysługiwać. Najczęściej są to:

-zniszczenia, które są spowodowane błędami konstrukcyjnymi,
-tzw. szkody wężykowe, czyli sytuacje spowodowane oderwaniem się lub pęknięciem wężyków odprowadzających wodę np. do zmywarki czy pralki,
-sytuacje dotyczące elementów zewnętrznych mieszkania czy domu (tj. rynny, parapety, kolektory słoneczne). Warto pamiętać o tym, aby ubezpieczyć je nie tylko zdarzeń losowych, ale również na wypadek kradzieży.

Warto również pamiętać o tym, że odkrycie pewnych szkód będzie wymagać od właścicieli skucia tynku czy zdemontowania pewnych elementów, co może generować dodatkowe opłaty. Ubezpieczyciel najczęściej pokrywa koszta, jednak jedynie do określonego poziomu (zwykle kilka tysięcy złotych).

Ubezpieczenie mieszkania na odpowiednią sumę

Ubezpieczenie mieszkania ma różne ceny i to od nas zależy, na którą opcję się zdecydujemy.

„Dlatego suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości rynkowej mieszkania. W razie zniszczenia budynku, np. w wyniku pożaru albo eksplozji, w takim stopniu, że nie jest możliwa jego naprawa, właściciel otrzyma środki, które pozwolą mu kupić porównywalny lokal i w miarę możliwości przywrócić warunki życia do stanu sprzed zdarzenia.”

Marcin Tarczyński- analityk Polskiej Izby Ubezpieczeń

Ubezpieczenie mieszkania dzieli się na dwa typy:
1.ubezpieczenie od wartości rzeczywistej (opcja popularna, tańsza, w przypadku całkowitego zniszczenia mieszkania, można liczyć na zwrot w wysokości wartości nieruchomości),
2. ubezpieczenie od wartości odtworzonej (gwarantuje nam pokrycie kosztów odbudowy domu/mieszkania po obowiązujących cenach materiałów oraz robocizny).

Pamiętaj również o ubezpieczeniu wyposażenia mieszkania.

ubezpieczenie mieszkania zasady

Dodatki do naszej polisy

Warto również zwrócić uwagę na wszelakie dodatki do proponowanej nam polisy. Ubezpieczyciel często dodaje w pakiecie np. assistance domowego (zapewnia nam pomoc fachowca, zamówienie kwiatów, opieka nad zwierzętami pod naszą nieobecność itd.).

Czy w tym przypadku są jakieś kruczki? Jeśli do naprawy potrzebny będzie zakup nowych części, właściciel nieruchomości musi pokryć koszta sam.

Pożyczka a kredyt gotówkowy, na co się zdecydować?

Gdy potrzebujesz zastrzyku gotówki, możesz zdecydować się na kredyt gotówkowy z banku. Alternatywnym rozwiązaniem, po które sięga coraz więcej osób, jest też szybka pożyczka z instytucji pozabankowej. W jakiej sytuacji opłaca się ją wziąć? Czy chwilówki to bezpieczne rozwiązanie? Czytaj dalej Pożyczka a kredyt gotówkowy, na co się zdecydować?

Jak zbudować poduszkę finansową?

Utrata pracy, awaria lodówki czy możliwość kupna wymarzonego samochodu w okazyjnej cenie – takie sytuacje oczywiście nie zdarzają się zbyt często, ale gdy już do nich dojdzie, musimy być przygotowani na sięgnięcie po zapasy gotówki. A co jeśli nasze konto oszczędnościowe świeci pustkami? To najwyższy czas na wyrobienie w sobie nawyku oszczędzania. Cel jest jeden: poduszka finansowa. Sprawdźmy, jak oszczędzać, by nie bać się niespodziewanych wydatków. Czytaj dalej Jak zbudować poduszkę finansową?

Kredyt hipoteczny na mieszkanie – jak go dostać?

Kupno wymarzonego mieszkania czy domu to niezwykle ważna (i przełomowa) decyzja w życiu każdego, dorosłego człowieka. Większość ludzi zdaje sobie sprawę z tego, że nie jest to przedsięwzięcie szybkie, bezstresowe i proste. Niestety, rzeczywistość bardzo często jest taka, że nie każdy może sobie pozwolić na kupno własnych czterech kątów za gotówkę. Czytaj dalej Kredyt hipoteczny na mieszkanie – jak go dostać?

Alternatywy dla programu “Mieszkanie dla Młodych”

Na rok 2018 przypada zakończenie rządowego projektu Mieszkanie Dla Młodych, który obejmował dofinansowania do kredytów hipotecznych dla osób planujących rozpoczęcie życia na własny rachunek. Jakie są alternatywy na rynku mieszkaniowym, które pozwoliłyby przejść na swoje osobom o niewystarczających na zakup własnego mieszkania dochodach?

Czytaj dalej Alternatywy dla programu “Mieszkanie dla Młodych”

Kredyt firmowy na rozwój działalności – o czym warto pamiętać?

Kredyty bankowe są dziś czymś powszechnym i dla firm i dla osób fizycznych. Różnica polega na warunkach oferowanych różnym podmiotom przez banki. Przedsiębiorstwa najczęściej korzystają z kredytów inwestycyjnych, których cele szczegółowe są różnorodne, jednak cel ogólny jest jeden: rozwój działalności firmy. Rzadziej firmy finansują swoje inwestycje z zysku z poprzednich lat. Przede wszystkim dlatego, że nie jest on zazwyczaj wystarczająco wysoki, nieraz starcza jedynie na wkład własny do kredytu. Czytaj dalej Kredyt firmowy na rozwój działalności – o czym warto pamiętać?

Wsparcie dla sektora MŚP

Małe i średnie przedsiębiorstwa często borykają się z problemami finansowymi, szczególnie w początkowej fazie swojego istnienia, ale nie tylko. Firma, która nie ma bieżących środków na rozwój, nie może wzrastać i biznes stoi w miejscu, a nawet zaczyna przynosić straty. Taka sytuacja spędza sen z powiek niejednemu przedsiębiorcy. Jeśli i ty chcesz uzyskać środki na rozwój przedsiębiorstwa, dziś podpowiadamy, jak to zrobić.

Czytaj dalej Wsparcie dla sektora MŚP

Kredyt na wymarzone wakacje

Wakacje coraz bliżej. Czas najwyższy, by pomyśleć o tegorocznym wyjeździe. Jeśli masz już zaplanowane, gdzie chciałbyś się udać, pozostaje wykupienie wycieczki bądź organizacja wypadu we własnym zakresie. Nie ważne, czy chcesz się udać nad polskie morze, w góry czy też zagranicę. Nie ulega wątpliwości, że wyjazd wakacyjny to niemały wydatek. Jest on ponadprogramowy, zatem nie zawsze jesteśmy w stanie odłożyć niezbędną sumę na czas. Czy warto rezygnować z wypoczynku? Jak sfinansować wakacyjny wyjazd? Czytaj dalej Kredyt na wymarzone wakacje

Wymarzony prezent na komunię

Pierwsza Komunia Święta to w obecnych czasach uroczystość, którą obchodzi się dość hucznie. Przyjęcia są coraz bardziej wystawne, a prezenty wymyślne i obfite. Skąd wziąć na to wszystko pieniądze? Jaki podarunek ofiarować dziecku, by nie czuło się rozczarowane, a jednocześnie jak uniknąć przesady? Masz kilka opcji do wyboru. Czytaj dalej Wymarzony prezent na komunię

Obowiązkowe ubezpieczenie – wszystko co musisz o nim wiedzieć

W Polsce istnieje obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej podmiotu lub ubezpieczenie mienia, jeśli międzynarodowa umowa ratyfikowana przez Polskę nakłada taki obowiązek. Istnieje około 160 rodzajów obowiązkowych ubezpieczeń, jednak jak wygląda to w praktyce? I jak wybrać najtańsze? Czy ranking ubezpieczeń OC pomoże w wyborze odpowiedniej polisy dla naszego samochodu?

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r wymienia podział ubezpieczeń na OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, ubezpieczenia OC rolników, ubezpieczenia budynków rolniczych wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych, oraz ubezpieczenia, których wymóg posiadania wynika np. z umów międzynarodowych. Są to powszechne ubezpieczenia, które wymienione są w ustawie. Reszta to ubezpieczenia szczegółowe, które dotyczą konkretnych grup zawodowych np. księgowych, dzięki czemu ich ubezpieczenia pokryją mandaty karno-skarbowe.

Wiele osób buntuje się, że państwo zmusza go do wykupienia polisy, którą trzeba regularnie opłacać. Jest to jednak inwestycja w bezpieczeństwo – nasze, jak i osób trzecich, którym możemy wyrządzić jakąś szkodę. Przykładowo – jeśli spowodowalibyśmy kolizję, w której nasz samochód skasowałby inny, wszelkie szkody musielibyśmy ponieść z własnej kieszeni. Do tego, jeśli krzywdę poniosłyby osoby trzecie, mielibyśmy ogromny problem. Firma, w której się ubezpieczymy bierze na siebie całą odpowiedzialność za wszelkie szkody, które przewiduje nasz wykupiony pakiet.

Prawo zabrania firmom ubezpieczeniowym odmawiania zakupu polisy obowiązkowej, nawet w wypadku, gdy ryzyko zajścia zdarzenia jest duże. Wtedy ubezpieczalnie proponują dużo wyższą stawkę, zabezpieczając się przed niechcianą sytuacją.

Jeśli wykupujemy polisę obowiązkową, standardowo umowa jest podpisywana na 12 miesięcy. A co potem? Jeśli nie wypowiemy umowy, automatycznie przedłuży się o kolejny rok. Wyjątek stanowi ubezpieczenie po poprzednim właścicielu. Jeśli kupimy samochód, polisa nie zostanie automatycznie przedłużona, a po jej zakończeniu, będziemy musieli podpisać nową umowę.

Ranking OC

W wyborze odpowiedniej polisy pomoże nam ranking ubezpieczeń (ranking oc), który dopasuje nam firmę, w której warunki ubezpieczenia będą dla nas najkorzystniejsze. Wszystko zależy od wielu czynników, m.in. wieku kierowcy, ile lat posiada prawo jazdy, czy jaką pojemność ma silnik w samochodzie.

Jakie konsekwencje czekają osoby, które nie zawrą obowiązkowego ubezpieczenia? W 2017 roku, ponad 10 tys. zmotoryzowanych nie posiadało ubezpieczenia. Na te osoby nakłada się kary: brak OC do 3 dni – 840 zł, od 4 do 14 dni – 2100 zł, powyżej 14 dni – 4200 zł. Osoby, które będą miały nieprzyjemność uczestniczenia w wypadku samochodowym z kimś, kto nie posiada wykupionej polisy nie muszą się jednak martwić. W takim wypadku, koszt szkód spowodowanych przez nieubezpieczonych pokrywa Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.