Kredyt hipoteczny na mieszkanie – jak go dostać?

Kupno wymarzonego mieszkania czy domu to niezwykle ważna (i przełomowa) decyzja w życiu każdego, dorosłego człowieka. Większość ludzi zdaje sobie sprawę z tego, że nie jest to przedsięwzięcie szybkie, bezstresowe i proste. Niestety, rzeczywistość bardzo często jest taka, że nie każdy może sobie pozwolić na kupno własnych czterech kątów za gotówkę.

Jedynym wyjściem w tej sytuacji jest kredyt hipoteczny na mieszkanie. Zdecydowanie proces starania się o kredyt należy do jednych z najtrudniejszych zadań w naszym życiu. Ponadto, nie wszyscy zainteresowani dokładnie wiedzą, np. jakie wymagania trzeba spełnić aby otrzymać tak dużą sumę pieniędzy od banku. Jeśli Twoja wiedza na ten temat jest znikoma, artykuł taki jak ten powinien pomóc Ci zrozumieć bardziej cały proces. Dobrym rozwiązaniem może być również doradztwo finansowe i prawne.

Nie da się ukryć, że na rynku stale przybywa nieruchomości na sprzedaż. Nawet jeśli w tym momencie nie masz zielonego światła od banku (lub jeśli tego nie wiesz), zawsze warto jest być przygotowanym na taką ewentualność. Jak dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie, a jakich błędów nie popełniać? Jak się przygotować do pierwszej wizyty w banku? Na te i inne pytania odpowiem w artykule. Zaczynamy!

nieruchomości na sprzedaż

Zdolność kredytowa to podstawa

Obecnie mówi się, że bardzo łatwo jest dostać kredyt na mieszkanie. Ma to związek z podniesieniem średnich płac w Polsce oraz generalnym wzrostem gospodarczym. Jednak nic bardziej mylnego. Niestety, nie każdy (a śmiem twierdzić, że znaczna mniejszość społeczeństwa) nie jest w stanie odłożyć tak dużej kwoty, co więcej spory odsetek nie ma możliwości sfinansowania zakupu nawet z pożyczonych pieniędzy. Nie każdy również spełnia warunki otrzymania kredytu hipotecznego.

Pierwszym krokiem, o którym musimy myśleć, jeśli chcemy otrzymać dużą pożyczkę od banku jest nasza zdolność kredytowa. Czym ona jest? W skrócie jest to określenie naszej sytuacji finansowej, w celu oszacowania na jaką kwotę dana osoba czy para może sobie pozwolić oraz czy będą oni w stanie spłacać regularne raty kredytu. Pracownik banku ma obowiązek dokładnie i wnikliwie sprawdzić ten aspekt.

Mając to na uwadze, jeszcze przed wizytą w banku warto się dokładnie przygotować. W tym celu można wykorzystać doradztwo finansowe czy prawne. Musisz wziąć po uwagę:
1.dochód miesięczny (kwota netto, która wpływa co miesiąc na konto oraz nasz typ umowy),
2.wydatki miesięczne (spłacane obecnie kredyty, pożyczki, ilość kart kredytowych, limity na koncie, inne comiesięczne wydatki stałe),
3.wielkość gospodarstwa domowego (czyli liczbę osób na utrzymaniu, stan cywilny),
4.zagadnienia dotyczące kredytu (jego wielkość, okres spłaty, wysokość wkładu własnego).

Czas na wizytę w banku!

Kiedy nieruchomości na sprzedaż już na Ciebie czekają i są praktycznie w zasięgu ręki, czas wybrać się do banku i postarać się o otrzymanie odpowiednio dużego kredytu. Musisz zdawać sobie sprawę z tego, że bank będzie bardzo wnikliwie analizował Twoją/Waszą zdolność kredytową. Przygotuj się do tego odpowiednio! Po pierwsze zadbaj o stabilną historię powtarzalnych wpłat wynagrodzenia z tytułu pracy. Najlepiej jeśli będą to dane z kilku ostatnich miesięcy, minimum trzech. Banki najbardziej cenią umowy o pracę na czas nieokreślony, jednak respektują również umowy zlecenie lub prowadzenie własnej działalności gospodarczej.

W przypadku prowadzenia własnej firmy, bank może poprosić nas również o przedstawienie innych dokumentów, takich jak PIT za ostatni rok, wyciągi z rachunku czy zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami.

doradztwo finansowe

Czy nasz wiek jest istotny?

Czy wike kredytobiorców ma jakiekolwiek znaczenie? Okazuje się, że tak. Banki najbardziej przychylnie traktują osoby około 35 roku życia. Osoby starsze (np. po 50) są traktowane przez różne oddziały z dystansem. Przyjmuje się, że kredyt hipoteczny trzeba spłacić przed ukończeniem 75/80 roku życia.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie a wielkość zarobków

Niewątpliwie jest to bardzo istotny czynnik dla banku, który ma wpływ między innymi na naszą zdolność kredytową. Jednak coraz częściej uważa się, że nie jest on najważniejszy. Dlaczego?

To, ile potencjalni kredytobiorcy zarabiają jest istotne jednak nie możemy zapomnieć o stałych kosztach miesięcznych, które obciążają nasz portfel. Są to m.in.: liczba osób na utrzymaniu,pożyczki, inne kredyty, wysokość kosztów życia. Dla przykładu: osoba, która zarabia 20 tys. zł, przeznacza na utrzymanie 19 tys. W tym wypadku, żaden bank nie zdecyduje się na wypłacenie kredytu hipotecznego.

Wkład własny

Ostatnim punktem będzie wkład własny. Jest to bardzo ciężki temat, szczególnie dla osób młodych. Każdy kto ubiega się o kredyt hipoteczny musi posiadać przynajmniej 20% wartości nieruchomości , w postaci oszczędności. Przyjmijmy, że nasze wymarzone mieszkanie kosztuje 300 tys zł i taki kredyt chcemy zaciągnąć. W takim przypadku musimy zgromadzić około 60 tys. zł wkładu własnego. Wtedy, na pozostałe 80% bank powinien pożyczyć pieniądze. Niektóre banki proponują nam 10% wkład własny. Jeśli nie mamy oszczędności, z zaciągnięciem wysokiego kredytu może być duży problem.

Alternatywy dla programu “Mieszkanie dla Młodych”

Na rok 2018 przypada zakończenie rządowego projektu Mieszkanie Dla Młodych, który obejmował dofinansowania do kredytów hipotecznych dla osób planujących rozpoczęcie życia na własny rachunek. Jakie są alternatywy na rynku mieszkaniowym, które pozwoliłyby przejść na swoje osobom o niewystarczających na zakup własnego mieszkania dochodach?

Czytaj dalej Alternatywy dla programu “Mieszkanie dla Młodych”

Kredyt firmowy na rozwój działalności – o czym warto pamiętać?

Kredyty bankowe są dziś czymś powszechnym i dla firm i dla osób fizycznych. Różnica polega na warunkach oferowanych różnym podmiotom przez banki. Przedsiębiorstwa najczęściej korzystają z kredytów inwestycyjnych, których cele szczegółowe są różnorodne, jednak cel ogólny jest jeden: rozwój działalności firmy. Rzadziej firmy finansują swoje inwestycje z zysku z poprzednich lat. Przede wszystkim dlatego, że nie jest on zazwyczaj wystarczająco wysoki, nieraz starcza jedynie na wkład własny do kredytu. Czytaj dalej Kredyt firmowy na rozwój działalności – o czym warto pamiętać?

Wsparcie dla sektora MŚP

Małe i średnie przedsiębiorstwa często borykają się z problemami finansowymi, szczególnie w początkowej fazie swojego istnienia, ale nie tylko. Firma, która nie ma bieżących środków na rozwój, nie może wzrastać i biznes stoi w miejscu, a nawet zaczyna przynosić straty. Taka sytuacja spędza sen z powiek niejednemu przedsiębiorcy. Jeśli i ty chcesz uzyskać środki na rozwój przedsiębiorstwa, dziś podpowiadamy, jak to zrobić.

Czytaj dalej Wsparcie dla sektora MŚP

Kredyt na wymarzone wakacje

Wakacje coraz bliżej. Czas najwyższy, by pomyśleć o tegorocznym wyjeździe. Jeśli masz już zaplanowane, gdzie chciałbyś się udać, pozostaje wykupienie wycieczki bądź organizacja wypadu we własnym zakresie. Nie ważne, czy chcesz się udać nad polskie morze, w góry czy też zagranicę. Nie ulega wątpliwości, że wyjazd wakacyjny to niemały wydatek. Jest on ponadprogramowy, zatem nie zawsze jesteśmy w stanie odłożyć niezbędną sumę na czas. Czy warto rezygnować z wypoczynku? Jak sfinansować wakacyjny wyjazd? Czytaj dalej Kredyt na wymarzone wakacje

Wymarzony prezent na komunię

Pierwsza Komunia Święta to w obecnych czasach uroczystość, którą obchodzi się dość hucznie. Przyjęcia są coraz bardziej wystawne, a prezenty wymyślne i obfite. Skąd wziąć na to wszystko pieniądze? Jaki podarunek ofiarować dziecku, by nie czuło się rozczarowane, a jednocześnie jak uniknąć przesady? Masz kilka opcji do wyboru. Czytaj dalej Wymarzony prezent na komunię

Obowiązkowe ubezpieczenie – wszystko co musisz o nim wiedzieć

W Polsce istnieje obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej podmiotu lub ubezpieczenie mienia, jeśli międzynarodowa umowa ratyfikowana przez Polskę nakłada taki obowiązek. Istnieje około 160 rodzajów obowiązkowych ubezpieczeń, jednak jak wygląda to w praktyce? I jak wybrać najtańsze? Czy ranking ubezpieczeń OC pomoże w wyborze odpowiedniej polisy dla naszego samochodu?

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r wymienia podział ubezpieczeń na OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, ubezpieczenia OC rolników, ubezpieczenia budynków rolniczych wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych, oraz ubezpieczenia, których wymóg posiadania wynika np. z umów międzynarodowych. Są to powszechne ubezpieczenia, które wymienione są w ustawie. Reszta to ubezpieczenia szczegółowe, które dotyczą konkretnych grup zawodowych np. księgowych, dzięki czemu ich ubezpieczenia pokryją mandaty karno-skarbowe.

Wiele osób buntuje się, że państwo zmusza go do wykupienia polisy, którą trzeba regularnie opłacać. Jest to jednak inwestycja w bezpieczeństwo – nasze, jak i osób trzecich, którym możemy wyrządzić jakąś szkodę. Przykładowo – jeśli spowodowalibyśmy kolizję, w której nasz samochód skasowałby inny, wszelkie szkody musielibyśmy ponieść z własnej kieszeni. Do tego, jeśli krzywdę poniosłyby osoby trzecie, mielibyśmy ogromny problem. Firma, w której się ubezpieczymy bierze na siebie całą odpowiedzialność za wszelkie szkody, które przewiduje nasz wykupiony pakiet.

Prawo zabrania firmom ubezpieczeniowym odmawiania zakupu polisy obowiązkowej, nawet w wypadku, gdy ryzyko zajścia zdarzenia jest duże. Wtedy ubezpieczalnie proponują dużo wyższą stawkę, zabezpieczając się przed niechcianą sytuacją.

Jeśli wykupujemy polisę obowiązkową, standardowo umowa jest podpisywana na 12 miesięcy. A co potem? Jeśli nie wypowiemy umowy, automatycznie przedłuży się o kolejny rok. Wyjątek stanowi ubezpieczenie po poprzednim właścicielu. Jeśli kupimy samochód, polisa nie zostanie automatycznie przedłużona, a po jej zakończeniu, będziemy musieli podpisać nową umowę.

Ranking OC

W wyborze odpowiedniej polisy pomoże nam ranking ubezpieczeń (ranking oc), który dopasuje nam firmę, w której warunki ubezpieczenia będą dla nas najkorzystniejsze. Wszystko zależy od wielu czynników, m.in. wieku kierowcy, ile lat posiada prawo jazdy, czy jaką pojemność ma silnik w samochodzie.

Jakie konsekwencje czekają osoby, które nie zawrą obowiązkowego ubezpieczenia? W 2017 roku, ponad 10 tys. zmotoryzowanych nie posiadało ubezpieczenia. Na te osoby nakłada się kary: brak OC do 3 dni – 840 zł, od 4 do 14 dni – 2100 zł, powyżej 14 dni – 4200 zł. Osoby, które będą miały nieprzyjemność uczestniczenia w wypadku samochodowym z kimś, kto nie posiada wykupionej polisy nie muszą się jednak martwić. W takim wypadku, koszt szkód spowodowanych przez nieubezpieczonych pokrywa Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Wakacje za granicą, a płatności kartą

Wyjeżdżając na wakacje, jednym z głównych problemów, który spędza nam sen z powiek jest sposób płatności za granicą. Karta kredytowa, karta debetowa, gotówka?To typowe rozważanie każdego, kto wyjeżdża za granicę. Teorii jest wiele, ale która jest najsłuszniejsza?

Ilość transakcji bezgotówkowych w ostatnich latach wzrosła czterokrotnie. Bardzo chętnie płacimy kartą, ponieważ wiąże się to z mniejszym prawdopodobieństwem, że dostaniemy źle wydaną resztę, całość przebiega zdecydowanie szybciej, i nie musimy się bać, że zgubimy gotówkę. Korzyści są obustronne, ponieważ dzięki temu można dokładniej wykorzystać działania marketingowe, badając i analizując płatności dokonywane za pośrednictwem kart.

Karta kredytowa, a debetowa

Jeśli wyjeżdżamy za granicę i płacimy za zakupy kartą kredytową, bądź wypłacamy gotówkę w bankomacie, transakcja realizowana jest w walucie tego kraju, w którym została dokonana. Inaczej sprawa ma się z kartami przypisanymi do rachunku – kartami debetowymi. Tutaj sytuacja jest nieco inna, ponieważ transakcje te są księgowane w walucie, w której prowadzone jest konto. Wysokość kosztów transakcji jest bardzo różna i zależy od różnych czynników np. waluty rozliczeniowej karty (USD, EUR), typu karty (VISA, MasterCard) i od tego w jakim kraju została wykonana transakcja. Do tego, bank w którym posiada się konto, może naliczyć sobie prowizję za używanie karty za granicą. Wszystko jest jednak ustalane wewnętrznie i każdy bank ma inne zasady.

Lepiej mieć gotówkę?

Sama karta (debetowa, bądź kredytowa) daje wielką swobodę i ułatwienie w płatnościach zagranicznych. Nie musimy się martwić, czy ktoś wydał nam zgodną resztę, bądź czy my odliczyliśmy dobrą kwotę. Nie musimy też nosić gotówki ze sobą i bać się, że ją zgubimy bądź ktoś nas okradnie – w turystycznych miastach niestety kieszonkowcy czyhają, by wykorzystać naszą nieuwagę. Gotówkę możemy jednak potrzebować, gdy będziemy chcieli dokonywać drobnych zakupów na straganach, gdzie płatność kartą będzie niedostępna. Również w awaryjnych sytuacjach, kiedy wejście do toalety będzie wiązało się z wrzuceniem monety, bądź kupienie biletu u kierowcy w autobusie.

Najrozsądniejszym rozwiązaniem jest więc upewnienie się, jak wygląda prowizja od płatności w walucie zagranicznej w naszym banku, ile będzie nas kosztowało przewalutowanie, oraz czy jest to w ogóle możliwe i opłacalne. Warto też wymienić trochę gotówki, ponieważ może nas uratować w sytuacjach kryzysowych. W tym wypadku, warto sprawdzić kurs walut w kilku różnych kantorach i wybrać ten, w którym interesujący nas kurs jest najniższy.

Kredyt firmowy – nie tylko na rozpoczęcie działalności

Prowadzenie firmy może się wiązać z okresowymi, wzmożonymi potrzebami finansowymi. Środki muszą się znaleźć zarówno na bieżące wydatki, jak i inwestycje w rozwój. Tymczasem zdarza się, że nawet z niezawinionych przyczyn, zaczynamy mieć problem z płynnością finansową, a co dopiero z funduszami na rozwijanie działalności. Na szczęście z pomocą mogą przyjść kredyty bankowe. Czytaj dalej Kredyt firmowy – nie tylko na rozpoczęcie działalności

Jak obniżyć miesięczną opłatę abonamentową

Koszty związane z możliwością wykonywania połączeń, pisania wiadomości i mobilnego przeglądania internetu, potrafią być spore. Szczególnie wtedy, gdy w grę wchodzi nie jeden, ale cztery abonamenty. Domowy budżet może na tym dość mocno ucierpieć. Na szczęście wygranie z przywiązaniem do jednej oferty u jednego operatora, może przynieść całkiem niezłe oszczędności. Czytaj dalej Jak obniżyć miesięczną opłatę abonamentową